De hypotheekregels in Nederland

24-01-2023

Al zo’n twintig jaar rekent het Nibud de financieringslasten uit voor hypotheken. Zo weet je hoeveel je met jouw inkomen mag lenen om een woning te kopen. De vraag van deze week: waarom wordt er niet veel meer rekening gehouden met het uitgavenpatroon van mensen? Maarten Bouwhuis en Lotte de Jong van Savills in Nederland gaan hier nader op in met Hergen Dutrieux van hypotheekadviseur Viisi.

Hergen heeft zijn bedenkingen bij de manier waarop die regels tot stand komen. “Ieder jaar komt het Nibud met een adviesrapport Advies Financieringslastnormen. Daarin staan tabellen hoeveel je kunt lenen. Aan de ene kant heb je het inkomen dat iemand heeft, en daar staat de rente tegenover. Als de rente hoger is kun je dus minder lenen. Dat lijkt goed te werken, maar er is iets raars mee aan de hand. Je kijkt wel naar de inkomsten, maar niet naar de uitgaven van mensen, alsof iedereen hetzelfde uitgavenpatroon heeft. Dat is niet zo. Twintig jaar geleden hadden we nog geen methodiek om die uitgaven vast te stellen, maar tegenwoordig is het mogelijk om snel de uitgaven per persoon in kaart te brengen. Dat zou het eerlijker maken.”

Regels zijn regels?

De vraag is of dat geen subjectiviteit in de hand werkt. Een inkomen is een redelijk stabiel gegeven, maar uitgaven kunnen snel gaan fluctueren. Hergen is niet onder de indruk van dit argument. “Laat ik een voorbeeld geven. Iemand woont al jaren in een duur huurhuis en is ook nog in staat om te sparen. Die persoon wil nu een huis kopen, maar mag op basis van de hypotheeknormen veel minder uitgeven aan woonlasten dan hij voor zijn huurwoning deed. Regels zijn immers regels. Er wordt nu wel op individuele basis gecorrigeerd wanneer een woning een laag energielabel heeft, maar waarom zouden we dat niet doortrekken en er ook andere uitgavenposten bij betrekken?”

Uitgavenpatroon

Lotte de Jong blijft zitten met een steentje in haar schoen. “Als je een lening aangaat op basis van je uitgavenpatroon in het verleden, kun je in de problemen komen wanneer de omstandigheden in de toekomst veranderen, bijvoorbeeld wanneer je kinderen krijgt. Als bank wil je bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag ver wegblijven van de vraag of iemand later kinderen wil.” Hergen wijst erop dat dit voor het inkomen net zo opgaat. “Iemand kan een maand na het verstrekken van de hypotheek van baan veranderen, met als gevolg een ander besteedbaar inkomen. Dat vinden we oké. Het is dus helemaal niet zo gek om uitgaven uit het verleden, net als het inkomen, ook voor de toekomst maatgevend te laten zijn.”

Mogelijk voor u

Mogelijk financiert zakelijk vastgoed in heel Nederland; van grote stad tot kleine kern. Wilt u geld lenen voor de aankoop van een zakelijk pand of wilt u geld uitlenen met veel zekerheden en een aantrekkelijke rente? Bij ons is het mogelijk. Lees hier verder.